2015年3月26日, 由中国网上银行促进联盟主办的“第六届网银联盟大会暨直销银行发展论坛”在北京贵都大酒店召开。来自金融行业监管机构、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行的高层领导，金融行业研究者、观察员及从业人士、网上银行解决方案专家、金融IT精英等一百余名嘉宾莅临大会，共同探讨金融互联网变革大计。阿里金融云总经理徐敏在大会中发表演讲。

以下为演讲实录：

今天我会分成三个内容，第一讲讲在我眼中互联网是什么样子，第二个整个阿里巴巴大数据怎么做，第三让我们的能力进行合作，共创，在金融行业走的更快。

其实在来到阿里巴巴之前，我也花很多时间帮助银行，做了很多，但做完以后，当时我有很大困惑，很多规划看上去很美，但落地效果不好。所以我带着困惑来阿里巴巴的，在这边看它是怎么做的，它有哪些经验跟我们共享，阿里巴巴的成功最重要是两点，第一是屌丝经济，第二平台经济，屌丝经济服务于大型企业，慢慢慢慢不断下沉，服务小微企业，服务个人，这块阿里巴巴做的非常好。可能马云是目前我认为在国内第一个提出来做屌丝经济的人，而且是做成功的，他做了大量大量的小额生意，让大量不能够参加广交会的厂商能够把货用到国外去，像淘宝说我没有钱开实体店，没问题，上我这来开店吧，我要让农民也能用淘宝，所以马云能够把这些大量的小而美的生意做成功了，而且做成这么大上市公司，他背后有很多他逻辑在里面，甚至包括大数据的云计算，也是底下最重要的平台。另外角度是什么，是平台经济，这个词最近炒得很火，我进到阿里巴巴内部，经常提到最多的词是社会责任感，如果客户有一百万，没关系，我先帮助你做一千万，然后再拿我应得的那部分，我的收入，我经常参加内部一些高层的会议，看到一部特别漂亮的报表的时候，他们就说，我们这回数字这么好，太好了，那一定是说我们对未来投资说了，所以这个就是说，今天我们做互联网金融，我们要考虑，我要的是今天的利润还是明天的平台，这个需要在座各位去考虑。这个模型在我来看是一个比较能代表互联网金融，特别在传统金融跟互联网结合的。左侧是消费者，这个是互联网世界最强的地方，右侧是产业资源，这个是我们传统金融行业特别强的地方，今天我们要做的事情，如何通过APP，通过应用模式，通过业务模式，通过数据，把这两者打通

跟大家讲个小的例子，在阿里内部有个娱乐宝，让很多屌丝一起投资拍电影，我可以由10个亿的投资额，请很多人来投资，我要求每一个人投资两千块钱，所以会聚很多很多用户，当我带着这些用户跟制片方谈的时候，会非常好谈，这些粉丝一定会去看电影，同时把这个电影推给很多人，把电影炒起来，所以包括陆川也说我一定要跟阿里巴巴合作，如何在线上优势跟线下优势整合一起。

这个是互联网金融我个人认为最重要的三个能力，第一个入口，你怎么抢到入口，第二是有效流量，第三是客户运营，归纳起来整个互联网金融，最重要两个模式是什么？是屌丝经济加平台经济，最重要能力是什么？是入口，有效流量和客户运营，我认为在今天，最银行业做互联网创新，这也是非常重要的模式。

这个模式很漂亮，它背后需要很多很多来支撑的，这个是阿里巴巴整个架构图，最重要是三个模块，是电商、物流，它分别代表了钱流、资金流、物流三个方面，我把客户产生在各个角落的数据都打通，通过某种形式制造业务。所以我们内部在谈一个词叫DT时代，从IT时代到DT时代有这么几个重要的转变，今天主体是数据，第二个变化在IT时代，一定是数据跟着应用走，会把整个企业到一起来做，今天一定应用跟着数据走，原因很简单，因为数据太大了，你搬不动。今天我们做了很多互联网金融应用，一定要把应有放到数据周边去做，不是要求数据过来，这个方向是错的。第三个，在以前我的数据是说，让人应用更好，而今天很多时候，我的数据就是业务本身，就像我们阿里小贷，所有的业务完全基于数据，不需要任何人工介入。所以这是最重要的的数据都打通，通过某种形式制造业务。所以我们内部在谈一个词叫DT时代，从IT时代到DT时代有这么几个重要的转变，今天主体是数据，第二个变化在IT时代，一定是数据跟着应用走，会把整个企业到一起来做，今天一定应用跟着数据走，原因很简单，因为数据太大了，你搬不动。今天我们做了很多互联网金融应用，一定要把应有放到数据周边去做，不是要求数据过来，这个方向是错的。第三个，在以前我的数据是说，让人应用更好，而今天很多时候，我的数据就是业务本身，就三个变化，从IT时代到DT时代的变化。

下面讲讲我们阿里巴巴的大数据战略，马总说的比较多一切业务数据化，一切数据业务化，第二个超过数百PB的数据量，数据是生产资料，第三个是打通202家子公司，第四个是集团有专门的数据管理委员会等等，这是我们一些数据节选，很多很多数据。这块整个阿里巴巴的历程，第一部分是数据积累，我们积累的是数据，第二是业务上云，把所有业务都发展云上来，因为在云上才能把数据落下来，大家记住数据不是采集的，是沉淀的，是落下来的，这里很关键。第三点数据上云，以前数据分散在很多地方，由于家ODPS平台。第四个数据平台化，通过商业模式把它变成平台，第五是数据资产化，希望打造一个数据生态圈，让整个社会变得更加透明，更加高效。

下面讲几个重点产品，第一个在贷款的业务，这一块比较典型就是我们的阿里小贷，它整个业务都能够通过授权现实现，几乎不需要任何人工介入，我们能够做到一块钱起贷，在使用什么时候你需要钱，放贷策略是什么样子，都能够在30毫秒时间搞定，举个例子，你是淘宝卖家，只要跟我交互，我向你咨询问题，你是在一分钟之内回答我，还是五分钟之内回答我，或者我跟你交互三次，交互十次都是不一样的，所以整个过程我们用了很多变量保证整个模型非常准确，这个我们做到整个不良1%希望打造一个数据生态圈，让整个社会变得更加透明，更加高效。

下面讲几个重点产品，第一个在贷款的业务，这一块比较典型就是我们的阿里小贷，它整个业务都能够通过授权现实现，几乎不需要任何人工介入，我们能够做到一块钱起贷，在使用什么时候你需要钱，放贷策略是什么样子，都能够在30毫秒时间搞定，举个例子，你是淘宝卖家，只要跟我交互，我向你咨询问题，你是在一分钟之内回答我，还是五分钟之内回答我，或者我跟你交互三次，交互十次都是不一样左右。第二个产品是应用类，目前比较重要产品就是信用，举个例子，今天你可能是在网上订房间，你订十次，去了八次和订十次去两次是不一样的，今天我们做租车的时候，如果风速高的可以做押金，所以这是一个很好的应有，今天信用跟我们很多在座的银行对接，今天你去看客户的信用，是一个很重要的收入，信用是另外两个，你知道客户到底行不行。

跟大家透露一下，目前我们某个部委即将采用整个阿里巴巴技术，去搭建一个反恐的平台，这里面会有很多细节，例如你会发现把小区，每天晚上11点，灯老亮着，很有可能这里面是恐怖分子。

包括支付宝里面风控这块有很多实际经验，这块我们目前也在跟银行谈，我们这个经验怎么和你这边互联网对接起来。包括这个是我们在客服这一块，如果你用淘宝的话，你用旺旺跟我们交流的时候，大概有75%的概率你是跟机器人在说话，而不是跟人在说话，有50%概率全部机器搞定，这个目前也在把它变成一种主流，每个行业都不一样。跟大家讲个例子，这个例子是众安保险，也是我们自己的保险公司，它是目前第一家从互联网保险公司，所有的系统都在云上，在阿里金融上，通过了保监会的整合，在今年双11这一天里面，它就卖出1.82亿笔定单，主要是退运费险，每一笔保单只有5毛钱，所以这里面有两个关键因素，通过云把成本降得很低验怎么和你这边互联网对接起来。包括这个是我们在客服这一块，如果你用淘宝的话，你用旺旺跟我们交流的时候，大概有75%的概率你是跟机器人在说话，而不是跟人在说话，有50%概率全部机器搞定，这个目前也在把它变成一种主流，每个行业都不一样。跟大家讲个例子，这个例子是众安保险，也是我们自己的保险公司，它是目前第一家从互联网保险公司，所有的系统都在云上，在阿里金融上，通过了保监会的整合，在今年双11这一天里面，它就卖出1.82亿笔定单，主要是，众安保险是国内第一家开业6个月之内就能够实现盈利的保险公司，第二个我通过非常精确的，精准的定价，来实现5毛钱平均价格里面还能挣钱，据个例子，我在淘宝的时候，看到商品一分钟下内，你的退运险可能会很贵，或者看两个小时下单，认为贵的举手？认为便宜的举手，很多细节在里面，给到你这个价格多少，最有可能盈利，所以这是一个大数据、云计算以及互联网结合的经典案例，变成一个企业的效率。

后面有几张片子是关于IT的，简单说一下，这个是我们整个大数据架构的盈利图，最上面是对外，ODPS框架，包括图计算引擎，包括流处理引擎，我们整个做阿里云几十万服务器监控，包括运维，几乎都是通过数据来实现的，这些数据我们都是不落地的，目前阿里云的，负责整个云平台的商户，应该能排进全中国规模十大，量非常大。包括我们自己这几年的变化，所以从2012年开始用了HADOOP，第一对我们来说规模还是不够，因为我们ODPS平台对所有的提供云服务，必须有非常强的安全管控，所以第三点还有其他数据共享的方式，后来我们自己研发一个平台叫ODPS，那个平台目前500多PB，包括中国气象局的数据也在我们上面，而且这个ODPS还有什么好处，它是一个大池子，里面有不同的小池子，放不同的数据，假如你要跟气象局进行交互，没关系，只要跟气象局达成就好，它是底下同构的大平台。所以大家记住，我刚刚说过，在DT时代，一定运用跟着数据走，如果ODPS成为未来数据积累的话，你们很多业务都可以基于它做创新。

这是我们整个双11的成绩单，交易额是571亿元，正好跟杭州的区号0571一样，现在我们大概今年的交易容量是一秒钟8万笔，这个大致在目前比较大一点银行的交易笔数，一年是一万笔左右，如果今年是8万笔，明年可能做更大，我们能够在6个小时之内处理100个PB的量，我们在它1000倍或者500倍数据量。这上面有字比较小一点，叫Oceanbase，是我们自己研发的，内部正在用它来做一些交易要求，今年双11的时候，10%的流量是通过它处理的，如果ODPS成为未来数据积累的话，你们很多业务都可以基于它做创新。

这是我们整个双11的成绩单，交易额是571亿元，正好跟杭州的区号0571一样，现在我们大概今年的交易容量是一秒钟8万笔，这个大致在目前比较大一点银行的交易笔数，一年是一万笔左右，如果今年是8万笔，明年可能做更大，我们能够在6个小时之内处理100个PB的量，我们在它1，所以Oceanbase是未来我们内部做一些系统的数据库，包括有一些异地数据中心多活，比如杭州的机房太热了，可以把那部分荷载切到青岛去。

总体来说，云或者大数据的能力，相比较于传统金融技术，有不同的能力所在，开放性可能云的价格会更加开放，特别是说更互联网世界对接，第二并发会不同的方式来体现，成本这一块是一个很重要的考量，今天支付宝之所以能这么大，因为我们交付很低，我们只要需要两三分钱就好了，所以做很多创新，小的80块钱左右，现在阿里网商银行，所有系统，所有技术都是我们自己，不用任何商业软件，包括数据库，包括模型，核心模型是我们自己设计的，未来希望做到整个单账户在一块钱以下，甚至更低，这也是我们一些优势。包括我们的快速迭代变更这一块，不升级是不需要迭代的。

最后讲讲阿里巴巴能力输出，给大家讲这么一个例子，我们刚跟一个保险公司合作车险，今天我通过支付宝钱包进去，可以查到我在某一个保险公司车险的价格，我可以去挑好客户，如果好客户价格会很低，如果坏客户，价格会很高，这个怎么做呢？我们有三部分数据，第一是你这家保险公司历史保单数据，第二个是什么？是说你这个客户在我整个阿里巴巴体系里面，你是不是毛躁过，第三个是阿里巴巴的数据地图，是不是容易发生车祸事故，你是不是属于3级以下，甚至更低，这也是我们一些优势。包括我们的快速迭代变更这一块，不升级是不需要迭代的。

最后讲讲阿里巴巴能力输出，给大家讲这么一个例子，我们刚跟一个保险公司合作车险，今天我通过支付宝钱包进去，可以查到我在某一个保险公司车险的价格，我可以去挑好客户，如果好客户价格会很低，如果坏客户，价格会很高，这个怎么做呢？我们有三部分数据，第一是你这家保险公司历史保单数据，第二个是什么？是说你这个客户在我整个阿里巴巴体系里面，你是不是毛的客户，急刹车，急转弯的客户，基于这三个因素在一起，能看出你是不是一个好客户，而且这个上线以后，第一个月的查询转换多少？46%，特别高，100个客户查酒驾，这里面一个小窍门是什么，客户是从支付宝钱包进来，我有3个亿的客户会访问支付宝钱包，所以这个业务创新是非常好，所以未来我们也希望跟大家有创新，比如你要推直销银行，或者给用户发信用卡，他没有收入证明，没关系，你上我这边查一下，或者客户授权银行来我这边查一下，或者信用卡等等一系列，或者你要推你的直销银行，你去发展你的客户，我们有更多的合作。芝麻信用探讨很多的模式，希望有兴趣的同事跟我们对接。这些是内部办公工具，包括邮箱，钉钉是我们内部的软件特别好，包括还有自己的零车险，首套系统，这是安卓和IOS之外在中国最主要的手机，它的最主要问题是什么？安全，现在很多部委都它定为国家采购，未来如果我们要去武装我们的前端会员，应该装一部分个人的系统，建议用这套系统，非常安全，最近我们正在跟一家保险公司谈，60个钱单保险经济人都装这个。

阿里金融云，它是来自于阿里云，一是云计算，第二大数据，云计算这块，阿里云是目前全世界第四个能够把5000台服务器变成一台服务器对外输出的公司，在我们之前只有雅虎、谷歌和亚马逊能够做到，FACEBOOK都做不到，这件特别好，包括还有自己的零车险，首套系统，这是安卓和IOS之外在中国最主要的手机，它的最主要问题是什么？安全，现在很多部委都它定为国家采购，未来如果我们要去武装我们的前端会员，应该装一部分个人的系统，建议用这套系统，非常安全，最近我们正在跟一家保险公司谈，60个钱单保险经济人都装这个。

阿里金融云，它是来自于阿里云，一是云计算，第二大数据，云计算这块，阿里云是目前全世界第四个能够把5000台服务器变成一台服务器对外输是第一个。第二点，阿里金融云做什么它是在阿里云基础上做了很多增强，特别是安全和管控，其实阿里云本身管控能力已经很强了，任何一个地方损坏是没问题的，当时我们前台服务器一上线以后，做了一个5000浮的服务器，把电闸拉了，再推上去，没一条数据丢失，而今天在杭州有两个机房，所以这个是没有满足我们的要求。这层飞天就是刚刚说的5000台服务器变成一台服务器的，包括OSS，包括OTS是一个数据库，RDS目前支持两个版本，上面我跟很多合作伙伴对接，他会把很多应用做很多接口，举个例子，快捷支付，很多合作伙伴会放上面，对接，你跟我对接是很容易实现的。还有安全这块，能够跟银行进行对接，做专线，各种都是可以的，这是整个阿里金融的架构图。因为阿里金融的存在，我们还做了很多增强，最下面是BPAS，我们把支付宝那么多年的经验，放在云上，这样开发就更容易了，目前正在投产，下个月部分客户就会使用到。再往上叫DAAS平台，SAAS平台，我们目标是什么，目标是今天阿里金融云对外是个云平台，明天我们将是一个金融基础设施的平台，在上面不光是云，还有数据，还有业务，有很多合作，金融云它是个容器，是说在云上你可以很方便，跟你的用户，以及客户与客户之间进行互动，进行数据、金融和业务三个层面的交互。这是我们一个手机银行上线以后的图，目前还在审批，包括村镇银行的核心上云。我的内容就这么多，谢谢大家。